Законопроект о подозрительных переводах: как банки ограничат клиентам наличные и переводы суммой 30 000 ₽ в месяц

В Госдуму внесен законопроект № 32298-9 о противодействии расчетам, связанным с незаконной продажей наркотических средств и легализацией преступных доходов, в том числе через анонимные криптообменники и запрещенные онлайн-казино. По замыслу авторов, Банк России получит полномочие выявлять риски подозрительных операций и передавать информацию о них во все кредитные организации и филиалы иностранных банков.

Что это дает на практике. Если ЦБ отнесет операции клиента к рискованным, обслуживающий банк обязан ограничить ему внесение наличных на собственный счет и зачисление средств от других субъектов суммой 30 000 ₽ в календарный месяц. Признаки подозрительных операций ЦБ определит по согласованию с Росфинмониторингом, утверждать их будет совет директоров регулятора. По данным СМИ, правило может заработать с 1 марта 2028 года.

Статус документа важнее деталей: законопроект внесен, но не принят. Все лимиты и сроки ниже - предложение, а не действующее право. При этом ревизию расчетов через карты и счета физлиц логично провести до появления подзаконных актов: они раскроют признаки, по которым банки начнут действовать.

Что предлагает законопроект № 32298-9: коротко о главном

Инициативу внесла группа депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым (данные СМИ). Логика документа: решение о риске принимает не отдельный банк, а регулятор, и сигнал получают сразу все кредитные организации.

Механизм включает два последовательных условия (описание по данным СМИ). Сначала ЦБ выявляет риск и передает информацию банку. Затем обслуживающий банк находит у клиента операции, совпадающие с установленными признаками. Если оба условия выполнены, ограничения применяются не позднее следующего рабочего дня.

Статус инициативы и почему ее называют продолжением «Знай своего клиента»

По данным СМИ, механика проекта повторяет алгоритмы платформы «Антидроп», которую ЦБ разрабатывает для физлиц по образцу платформы «Знай своего клиента». Последняя с 2022 года оценивает риски юрлиц и ИП. То есть перед нами следующий шаг уже работающей антиотмывочной логики, а не разовая новация.

Вторая опорная точка - 115-ФЗ. По этому закону банки отслеживают операции с признаками легализации доходов и при сомнении приостанавливают платеж до пяти рабочих дней (данные СМИ). Новый проект добавляет к приостановке платежа постоянный лимит на входные операции по счету.

Цель, которую называют авторы, - противодействие дропперству, то есть ситуации, когда человек передает свой счет для транзита чужих денег. Отдельно упоминаются расчеты через анонимные криптообменники и запрещенные онлайн-казино.

Ориентир для читателя простой: следить за чтениями в Госдуме и за актами ЦБ, где появятся конкретные признаки. До их публикации нельзя точно сказать, какие операции попадут в зону риска.

Какие операции попадут под контроль банка

Авторы перечисляют поведение, из-за которого контроль ужесточают: дробление операций сразу в 30 кредитных организациях, переход из банка в банк для обхода механизмов контроля, расчеты через анонимные криптообменники и запрещенные онлайн-казино, транзит чужих денег через счета физлиц. Полный перечень признаков определит ЦБ по согласованию с Росфинмониторингом, поэтому на момент публикации список открыт.

Дробление операций по банкам: как это выглядит на практике

Схема простая: 600 000 ₽ делятся на два десятка переводов по 25-30 тысяч и расходятся по разным банкам в один день. Ни в одном банке не складывается картина целиком, поэтому сработать может только анализ массива данных. Авторы законопроекта прямо указывают, что недобросовестные субъекты дробят операции одновременно в 30 кредитных организациях и меняют банки.

Новый механизм закрывает эту лазейку: информация о риске идет в кредитные организации сразу. Сама по себе диверсификация счетов законна. Вопросы появляются при сочетании признаков: мелкие однотипные переводы, короткий срок жизни счетов, транзит по схеме «зашло-вышло» в течение дня.

Криптообменники и онлайн-казино: почему они в фокусе

Законопроект называет анонимные криптообменники и запрещенные онлайн-казино каналами легализации преступных доходов. Для компании практический риск выглядит так: если на счет организации или сотрудника приходят деньги из таких источников, банк получает повод для ограничений, а бухгалтеру придется объяснять происхождение средств.

Отдельная история - просьбы «перекинуть дальше» или обналичить через крипту. Такие операции формируют дропперский профиль: счет работает как транзитный, хотя формально человек не имеет отношения к сделке.

Лимит 30 000 рублей в месяц: как будет работать ограничение

Формулировка первичного источника: банки должны ограничить подозрительному клиенту внесение наличных денежных средств на свой банковский счет суммой 30 000 ₽ в календарный месяц. Текст законопроекта говорит именно о наличных, а ограничение зачисления переводов от других субъектов подтверждается материалами СМИ.

Что именно ограничивается: наличные и переводы от других субъектов

По данным СМИ, лимит считается по каждому виду операций отдельно: внесение наличных на собственные счета, вклады и электронные кошельки - до 30 000 ₽ за месяц, зачисление переводов от других физических лиц - до 30 000 ₽ за месяц.

Таблица 1. Если таблица шире экрана, прокрутите её влево или вправо. С клавиатуры: перейдите к таблице клавишей Tab и используйте стрелки.

Операция	Лимит по проекту	Что это значит на практике
Внесение наличных на свой счет, вклад, электронный кошелек	30 000 ₽ за календарный месяц	Крупные взносы наличными придется подтверждать документами или разносить по времени
Зачисление перевода от другого физического лица	30 000 ₽ за календарный месяц (по данным СМИ)	Регулярные поступления от разных людей на личную карту выглядят как транзит
Зарплата и выплаты по трудовому договору	Ограничение в проекте не предусмотрено	Зарплатный проект не страдает, но банк вправе запросить пояснения по спорным операциям
Поступления на расчетный счет ООО или ИП от юрлиц	Ограничение в проекте не предусмотрено	Договорные расчеты с контрагентами идут как обычно, если нет иных признаков

ИП, который получает оплату от юрлиц на расчетный счет, под лимит не попадает. А вот переводы от физлиц на личную карту такого предпринимателя - потенциально да, если банк увидит совпадение с признаками. Точные параметры, включая порядок подсчета месяца и закрытый перечень операций, появятся в подзаконных актах.

Сроки и повторное нарушение

По данным СМИ, ограничение вводится на год. Если в течение трех лет после снятия ограничений у клиента снова найдут подозрительные операции, срок вырастет до двух лет. Конкретный срок банк определяет сам, но в указанных границах.

Обойти меру сменой реквизитов не получится: закрыть счет и сразу открыть новый в том же банке, по данным СМИ, не поможет. Финальные сроки и порядок подсчета месяца стоит отслеживать в редакции ко второму чтению и в актах ЦБ.

Что это значит для бизнеса: риски для компаний и расчетов через физлиц

Для компаний риск приходит с двух сторон: через счета сотрудников, которые участвуют в расчетах, и через счета контрагентов-физлиц, включая самозанятых. В обоих случаях страдает не право подписи, а скорость расчетов.

Ограничения по счетам сотрудников: где пересекаются личное и рабочее

Личная карта сотрудника в расчетах компании - распространенная привычка малого бизнеса: так платят подрядчикам, возвращают деньги клиентам, получают оплату за услуги. Если на такую карту идут регулярные переводы от разных физлиц, банк видит профиль, похожий на транзитный. Дальше ограничение, задержка выплат и смена реквизитов в договорах.

Рабочее правило: расчеты с контрагентами и клиентами идут через расчетный счет компании, личные карты остаются личными. Сотрудников стоит предупредить, что «подработка» через переводы третьих лиц может закончиться ограничением счета и разбирательством с банком.

Риски блокировки счета контрагента

Сценарий: подрядчик-самозанятый попадает под ограничение, и очередной платеж зависает. Компания ищет замену в сжатые сроки, а сроки проекта сдвигаются. Отдельный законопроект о переводах с карты на карту уже расширяет обмен данными между банками, ЦБ и ФНС, так что внимание к расчетам через карты физлиц растет с двух направлений.

Что помогает: реестр контрагентов-физлиц с оценкой риска, резервный канал оплаты в договоре, проверка статуса подрядчика перед крупной выплатой. Для срочных платежей стоит держать альтернативу: лимит СБП для юрлиц предложено поднять до 30 млн ₽ по одному распоряжению, и такие платежи идут по банковским реквизитам, а не по картам. Пример из практики: компания платит 15 самозанятым на карты, и ограничение у одного из них останавливает всю выплату. Резервный канал в этом случае экономит дни.

Если часть подрядчиков работает через онлайн-платформы, добавьте в расчеты и лимит 60 часов в месяц на одного заказчика, который действует с 1 октября 2026 года: часть выплат придется переводить в другую форму.

Связь с 115-ФЗ и «Знай своего клиента»: почему это не отдельная аномалия

Антиотмывочный контроль для бизнеса давно работает: банк отслеживает операции с признаками легализации доходов и при сомнении приостанавливает платеж до пяти рабочих дней (данные СМИ). Платформа «Знай своего клиента» с 2022 года присваивает уровни риска юрлицам и ИП, и от этого зависят скорость проверок и объем запросов документов.

Новый механизм переносит ту же логику на физлиц и на операции, которые раньше проходили незамеченными. Ключевая разница: признаки подозрительных операций ЦБ определит по согласованию с Росфинмониторингом, то есть критерии станут едиными для всех банков, а не зависнут на внутренних правилах каждого.

Практический вывод: расчетные схемы стоит проверить по логике 115-ФЗ уже сейчас, не дожидаясь 2028 года. Если компания использует счета физлиц для обнала или транзита, это риск и по действующему законодательству. Разбор поправок Росфинмониторинга в 115-ФЗ показывает, как расширяется перечень оснований для приостановки операций: часть совпадений по данным клиентов сейчас вообще не дает банку возможности быстро среагировать.

Как обжаловать ограничение и доказать легальность средств

По данным СМИ, клиент сможет обжаловать решение банка в досудебном порядке. Бремя доказывания легальности средств при этом ложится на самого гражданина: банк применяет меру по формальным признакам, а объяснения и документы предоставляет клиент.

Порядок действий: обращение в банк с пакетом документов, при отказе - жалоба в ЦБ и Росфинмониторинг. Аргументы удобнее строить на нормах 115-ФЗ и на будущих актах ЦБ, где признаки описаны дословно.

Какие документы помогут подтвердить легальность средств

Базовый пакет: договоры с заказчиками, акты выполненных работ, платежные поручения, чеки, выписки по счетам, налоговые декларации и пояснительная записка об источниках средств. Для самозанятого это еще и чеки из приложения «Мой налог» по каждой оплате.

Хранить документы лучше в электронном виде с быстрым доступом: банк вправе запросить подтверждения в короткий срок. В 1С:Бухгалтерии сканы прикрепляются к документам реализации, а реестры удобно держать в папке по контрагенту. Набор возможностей зависит от версии конфигурации, поэтому проверьте свою редакцию перед настройкой.

Как подготовиться бухгалтеру и 1С: практический чек-лист

Провести ревизию расчетов с физлицами: выписать все случаи, когда оплата идет на карту или счет сотрудника, директора, подрядчика.
Перевести выплаты подрядчикам на официальные каналы: расчетный счет, договор с самозанятым, платежное поручение с понятным назначением.
Проверить назначения платежей в поручениях: формулировки вроде «за услуги» без ссылки на договор вызывают вопросы первыми.
Завести реестр контрагентов-физлиц с риск-статусом и датой последней проверки.
Подготовить шаблоны пояснений и пакет документов по типовым ситуациям: оплата от физлица, возврат, расчет с самозанятым.
Предупредить сотрудников о рисках транзитных переводов и «подработки» через карту.
Поставить в календарь контроль статуса законопроекта и выхода актов ЦБ с признаками подозрительных операций.

Настройки в 1С для мониторинга расчетов с физлицами

В 1С:Бухгалтерии отправная точка - справочник «Контрагенты» и счета расчетов. Что можно сделать без доработок:

добавить в карточку контрагента дополнительный реквизит, например «Риск-статус» и «Дата проверки» (сервис дополнительных реквизитов есть в типовых конфигурациях, конкретный путь зависит от версии);
настроить отчет «Анализ субконто» по счетам 60, 62 и 76 с отбором по контрагенту и периоду, чтобы видеть объем операций с физлицами за месяц;
использовать «Универсальный отчет» по регистру взаиморасчетов с контрагентами для выборки по суммам и датам;
в 1С:Зарплата и управление персоналом 8 контролировать выплаты на карты через ведомости в банк и сверять реквизиты с зарплатным проектом.

Настройки стоит закрепить регламентом: кто и как часто смотрит отчет, какие суммы считаются порогом внимания. Пример: бухгалтер раз в месяц выгружает обороты по счету 60 в разрезе контрагентов с типом «физическое лицо» и отмечает тех, у кого больше трех поступлений за месяц без договора.

Что делать уже сейчас: выводы и план действий

Законопроект может заработать с 1 марта 2028 года, но подготовка занимает месяцы, а не дни. План на ближайший квартал:

Выяснить, где в компании используются личные карты сотрудников и счета физлиц, и оценить объем таких расчетов.
Перевести подрядчиков-физлиц на договоры и выплаты на реквизиты, оформленные для профессиональной деятельности.
Проверить контрагентов-физлиц по открытым данным и присвоить риск-статус в учете.
Настроить в 1С отчеты по расчетам с физлицами и закрепить регулярную проверку в регламенте.
Собрать шаблоны пояснений и папку документов, которые банк запрашивает чаще всего.
Обучить сотрудников: транзитные переводы и просьбы «перекинуть дальше» заканчиваются ограничением счета.
Следить за чтениями законопроекта и актами ЦБ: закрытый список признаков появится именно там.

Порядок в первичке и прозрачные расчетные схемы защищают лучше объяснений постфактум. Начать проще с одного действия: выпишите все операции за последний месяц, где деньги компании проходили через карту или счет физлица.