Новый базовый стандарт ЦБ для МФО с 1 июля 2026 года: что меняется в работе с заёмщиками

Что за новый базовый стандарт ЦБ для МФО и когда он вступает в силу

ЦБ РФ утвердил новый базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг, которые оказывают члены саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (МФО). Документ актуализирует требования к МФО с учётом положений действующего законодательства, а сообщение регулятора фиксирует дату вступления в силу: 1 июля 2026 года.

Что меняется по сути. МФО больше не могут проставлять за клиента согласие на дополнительные услуги. Информацию о каждой такой услуге и её поставщике придётся раскрывать на всех этапах. Условия договора запрещено оформлять так, чтобы выгодные пункты бросались в глаза, а остальные оставались незамеченными. Отдельные уточнения получили работа с обращениями потребителей и взыскание просроченной задолженности.

Стандарт не отменяет закон: он детализирует действующие нормы и превращает их в проверяемые правила. Практический эффект ощутимый - пересобирать придётся формы согласий, шаблоны договоров, скрипты разговоров с клиентом и настройки CRM.

Кого касается стандарт: МФО, СРО и получатели услуг

Стандарт обязателен для членов саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих МФО. Защищаемая сторона - получатели финансовых услуг, то есть заёмщики и клиенты микрофинансовых организаций. Если ваша компания входит в такую СРО, требования стандарта для неё обязательны.

Для бухгалтера и IT-специалиста это означает прикладную задачу. Меняются не только тексты на бумаге, но и то, как согласие фиксируется в системе: кто и когда проставил отметку, можно ли доказать, что клиент сделал это сам, как отражается отказ от услуги.

Какие блоки требований обновлены: краткий обзор

Обновления группируются в пять направлений:

порядок и сроки рассмотрения МФО обращений потребителей;
информирование о заключаемых договорах и их рисках;
запрет проставлять за клиента согласие на дополнительные услуги и требования к раскрытию информации о них;
запрет визуальных приёмов, которые акцентируют внимание на выгодных условиях и скрывают остальные;
отдельные требования к деятельности по взысканию просроченной задолженности.

Запрет автосогласия на дополнительные услуги: что теперь нельзя делать МФО

Главное изменение для фронт-офиса: согласие на дополнительную услугу нельзя проставить за клиента. Запрет распространяется и на случаи, когда услугу предлагают не одновременно с заключением договора займа.

Как должно выглядеть явное согласие клиента

Согласие должно быть активным действием клиента: отдельная галочка, отдельная кнопка, отдельное подтверждение. Предзаполненные поля, скрытые настройки и формулировка «по факту подписания договора» не подходят. Если услугу предлагают через день, неделю или месяц после выдачи займа, согласие всё равно нужно получать отдельно.

Проверьте на практике:

чекбокс на страховку, юридическую консультацию или SMS-информирование пуст по умолчанию;
в CRM сохраняются дата, время и источник каждого согласия;
отказ фиксируется так же тщательно, как и согласие.

Пример из онлайн-выдачи: клиент заполняет заявку, и на той же странице стоит заранее отмеченная галочка на пакет услуг. Это ровно тот сценарий, который стандарт запрещает. Галочку нужно снять по умолчанию, а услугу предложить отдельным шагом.

Что делать, если услуга предлагается не одновременно с займом

Стандарт прямо указывает: запрет действует и при постпродажном предложении. Звонок оператора, push-уведомление, письмо на почту или баннер в личном кабинете не дают права проставлять согласие автоматически. Нужно отдельное подтверждение клиента.

Практический шаг: закрепите в регламенте правило, что любое предложение после выдачи займа требует отдельного явного согласия, и проверьте, что скрипты call-центра этому соответствуют. Молчание клиента согласием не считается.

Информирование о дополнительных услугах: что обязана раскрыть МФО

Стандарт обязывает МФО на всех этапах оказания дополнительной услуги давать полную информацию: о самой услуге, о её поставщике, о праве отказаться от неё и о том, повлияет ли отказ на условия займа.

Право отказаться от услуги и влияние отказа на условия займа

Клиент должен знать не только о самом праве отказа, но и о последствиях. Изменится ли ставка, срок, сумма или другие параметры займа. Если отказ ни на что не влияет, это тоже стоит указать прямо: клиенту проще принять решение, а у организации меньше поводов для спора.

Для учёта важно проверить, как отражаются доходы от дополнительных услуг и их сторнирование при отказе. Если в учётной системе на платформе 1С доход от допуслуги фиксируется одной операцией без сценария возврата, настройку придётся доработать. Отдельно проверьте, что в CRM и личном кабинете предусмотрен путь отказа без звонка в поддержку.

Информация о поставщике услуги: что именно раскрывать

Раскрывать нужно наименование поставщика, его роль в оказании услуги и контактные данные. Общего слова «партнёр» недостаточно: клиент должен понимать, кто фактически оказывает услугу.

наименование исполнителя и его организационно-правовая форма;
контактные данные для обращения;
указание, что исполнитель - третья сторона, если это так;
стоимость услуги и порядок оплаты.

Юристам стоит сверить тексты договоров и приложений, операционным сотрудникам - обновить памятки и скрипты. Пример: если клиенту предлагают юридическую консультацию, он должен видеть, кто её оказывает, сколько она стоит, как отказаться и что произойдёт с условиями займа при отказе.

Запрет визуальных манипуляций: как теперь оформлять условия договора

Стандарт лишает МФО возможности с помощью визуальных приёмов акцентировать внимание на самых выгодных условиях договора и скрывать остальные. Цвет, размер и вид шрифта названы прямо.

Какие приёмы считаются манипулятивными

выделение привлекательных условий цветом, крупным кеглем или жирным начертанием;
мелкий шрифт для комиссий, штрафов и ограничений;
размещение значимой информации в малозаметных местах, например в сносках или на последней странице;
контрастное оформление одних блоков при нейтральном оформлении других.

Проведите аудит всех клиентских документов и рекламных материалов на визуальный дисбаланс. Простой тест: закройте текст ладонью и посмотрите, куда падает взгляд. Если взгляд падает только на ставку, а комиссии теряются, оформление придётся менять.

Как перестроить шаблоны договоров и рекламные материалы

Соберите все шаблоны договоров, приложений, памяток и лендингов в один список.
Проверьте равнозначность оформления существенных условий.
Уберите искусственные акценты и выровняйте кегль, цвет и начертание.
Согласуйте правки с юристами и комплаенс-контролем.
Обновите шаблоны в учётной системе, CRM и на сайте.

IT-специалистам стоит проверить, как формируются PDF-документы. Автоматические стили печати иногда «поджимают» длинные блоки и делают часть условий трудночитаемыми. Пример нарушения: ставка набрана крупным шрифтом, а таблица комиссий - мелким на последней странице.

Обращения потребителей: что уточняет стандарт

Стандарт уточняет порядок и сроки рассмотрения МФО обращений потребителей. Конкретные цифры в открытых источниках не раскрыты, поэтому сверяйтесь с полным текстом стандарта: ориентироваться на память или прошлые регламенты рискованно.

Что проверить в регламентах работы с обращениями

какие каналы приёма обращений вы поддерживаете и все ли они описаны в регламенте;
как фиксируется дата получения обращения и дата ответа;
кто отвечает за подготовку ответа и как работает эскалация;
где хранится история обращений и как долго.

IT-задача простая на вид и сложная на исполнении: система должна сохранять даты и статусы обращений так, чтобы их можно было предъявить при проверке. Бухгалтеру стоит уточнить, влияют ли обращения на финансовые обязательства компании, например на начисление неустоек или возвратов.

Взыскание просроченной задолженности: что меняется для МФО

Стандарт уточняет отдельные требования к деятельности по взысканию просроченной задолженности. Детали в открытых источниках не раскрыты. Общий ориентир: процедуры должны соответствовать законодательству и стандарту, включая взаимодействие с коллекторскими агентствами и уведомления заёмщиков.

Что проверить в процедурах взыскания

законность применяемых методов и соблюдение ограничений по частоте и времени контактов;
наличие согласий на взаимодействие с третьими лицами;
документооборот с коллекторскими агентствами и условия договоров с ними;
полноту фиксации всех действий в системе.

Юристам имеет смысл запросить полный текст стандарта и сверить формулировки договоров с коллекторами. Операционным менеджерам - обновить скрипты и регламенты, IT-специалистам - проверить, что система фиксирует этапы взыскания и историю контактов.

Как подготовиться к 1 июля 2026 года: практический чек-лист для МФО

С 1 июля 2026 года стандарт применяется. Если к этой дате документы и системы не приведены в порядок, шаги ниже стоит выполнить сейчас: требования уже действуют, а их проверка занимает время.

Аудит документов и процессов: с чего начать

Начните с договоров займа и приложений. Проверьте наличие предзаполненных согласий, равнозначность оформления условий и полноту информации о дополнительных услугах. Дальше - скрипты call-центра и интерфейсы личного кабинета, затем регламенты обращений и взыскания. Составьте план-график с ответственными и сроками.

Блок требований	Что проверить	Кто отвечает
Согласия на допуслуги	Предзаполненные галочки в анкетах, личном кабинете, CRM	Продукт, IT, комплаенс
Информирование	Тексты о поставщике услуги, цене, праве отказа и его влиянии на заём	Юристы, операционный блок
Визуальное оформление	Равнозначный кегль, цвет и начертание для существенных условий	Дизайн, юристы, IT
Обращения	Фиксация дат, статусов, ответственных и истории	Операционный блок, IT
Взыскание	Договоры с коллекторами, согласия, фиксация контактов	Юристы, операционный блок
Учёт	Отражение доходов от допуслуг и их сторнирование при отказе	Бухгалтерия

Обучение сотрудников и настройка систем

Обучите операционных сотрудников, юристов, бухгалтеров и IT-специалистов. Разберите на примерах три темы: запрет автосогласия, требования к информации о допуслуге, запрет визуальных акцентов.

Техническая часть:

уберите предзаполненные чекбоксы в формах и личном кабинете;
обновите шаблоны документов в учётной системе и CRM;
настройте фиксацию согласий, отказов и обращений с датами;
проверьте печатные формы: они не должны «прятать» условия;
протестируйте сценарии отказа от услуги от начала до конца.

Бухгалтерии стоит отдельно проверить, как в учёте отражаются доходы от дополнительных услуг и их возврат при отказе клиента. Руководителям - выделить ресурсы и назначить ответственного за соответствие стандарту до конца квартала.

Что осталось за рамками открытых источников: на что обратить внимание

В сообщении регулятора не раскрыты конкретные сроки рассмотрения обращений, детали требований к взысканию просроченной задолженности и полный перечень визуальных приёмов, которые признаны недопустимыми. Перечисленные в статье примеры - цвет, размер и вид шрифта - взяты из опубликованного сообщения, но полный текст стандарта содержит больше деталей.

Комплаенс-специалистам стоит использовать эту статью как отправную точку для внутреннего аудита и сверить итоговые формулировки с официальным текстом стандарта. Руководителям - запланировать юридическую проверку документов и обновление внутренних регламентов. Материал основан на сообщении регулятора и не заменяет юридическую консультацию.